法国“零利率房贷”2016年现加强版

法国政府的“零利率炒股”（Le prêt à tauxzéro，即PTZ）在2016年有了加强版（PTZ+)。自1995年设立的“零利率炒股”即“无息炒股”（le prêt sans intérêt）是一项惠民政策，旨在帮助低收入家庭拥有属于自己的住房。经过逐年步步完善，2016年1月1日实施新规章，从此覆盖全国，将零利率房贷的享受者范围大幅度放宽。

“零利率炒股”是一项国家资助的，由银行、社会、或是社会环保单位（Eco-PTZ）负责提供的炒股，炒股利率为0%。获准享受该项炒股者本人免付的利息，由炒股单位从国家那里得到税务方面的优惠补偿。

发放零利率房贷的数额与房屋所在地区直接联系，政府为此将全国分为A（包括A-bis）、、B2和C四大地域区(zones)，这一依照各地实际情况划定的地域图，直接帮助有关部门审定发放房贷的尺度，同时也应用在其它一些与房屋投资有关的补助金政策中。

2016年加强版新规章元月1日起生效，在受益者收入上限、可获炒股金额、还贷年限、老住房入围等范围和标准方面，都给予了更加全面的优惠待遇。报界称誉这个新规章是“2016年的重大措施之一”，认为将有更多平民百姓能藉此成为其第一住宅的主人。社会党政府要在2016年内大力推进“零利率炒股”政策，今年确定的目标是发出12万份炒股，相当于2015年的两倍多。

新政策主要的变化

“零利率炒股”起初仅提供给首次购买“第一主要住宅”（la première résidence principale）者，即指首次决定购买自住新房产（包括独立房maison及套房appartement）的申请者（称为“lesprimo-accédants”）；申请者的经济收入只要不超过政府相关政策确定的上限标准，便可享受零利率炒股。

现今扩大享受者范围，即除去第一次想成为房主者，曾经的房主只要最近两年失去身份，仍然可以申请该项炒股。而且，这个“两年”的限制条件对下列情况者开放特例，不予实行：即持有残废人卡失去劳动能力者、领取成年残疾人补助金或是抚育残疾子女补助金者，不受此限制。政府并允许在自然灾害中房屋彻底毁坏者提出申请，申请资格自灾害获得正式承认后两年内有效。

零利率住房炒股从今后适用于全国范围内购买旧房，但必须是需要工程整修的房屋，整修费至少要占到全部买房款的25%。

需要注意的是，“2016年金融法”（laloidefinances2016）对使用这一炒股购买的住房用途作出了明确规定：购房人必须至少连续6年在该住宅居住，每年的居住时间且不得少于8个月；时间从第一笔炒股发放时期开始计算。此住宅不得作为第二居所（résidence secondaire）使用，也不能以配置家具住房（meublée）或季节性住房形式出租（lalocationsaisonnière）。

--放宽经济收入上限标准政府作出大力发放“零利率炒股”决定的同时，抬高了针对申请者规定的经济收入上限标准（les plafonds de revenus），也即降低门槛，让更多人进入享受者的范围。新政策仍坚持地区不同资助额不同的原则，针对单身申请人抬高的金额幅度从一千到四千欧元，两个孩子的四口之家申请者，抬高的收入上限幅度为两千到八千欧元。具体来说，根据零利率炒股新规定，单身申请者如在住房需求非常旺盛的A区买房，个人收入最高上限从2015年的36000欧元提升到37000欧元。区属于需求相当大的地区，2015年只有收入在26000欧元以下的人才有享受资格，今年抬高了4000欧元，上限为30000欧元。在供求关系相对平衡的B2区，收入上限从去年的24000欧元抬高到27000欧元。C区内的住房需求最低，零利率炒股最高额为24000欧元，比2015年增加了2000欧元。零利率炒股新规定对带两个孩子的四口之家申请者的收入上限调整为：申请零利率在住房需求极为旺盛的A区里买房，收入从2015年不得超过72000欧元调整为74000欧元。地区里，2015年的收入上限是52000欧元，今年抬高到80000欧元，只要收入不超过60000欧元，便可以申请零利率炒股。在供求关系相对平衡的B2区置产，收入上限从去年的48000欧元抬高到54000欧元。C区内的零利率炒股收入最高上限定在48000欧元，比2015年的44000欧元增加了2000元。（见图一）

--炒股金额数增加申请者通过零利率炒股可以获得的钱数也增加了，最高可以达到购买新房产所需款项的40%。而此前各地区发放的炒股，最多可以解决购房款的比例是18%至26%。购买（需要整修的）旧房从此也被纳入零利率炒股服务范围，从2015年时仅限5900个乡村市镇，扩大到今天全国领土，包括大城市在内。不过，旧房整修工程必须在炒股发放后3年内完工。

--偿还炒股期限拉长根据各借贷家庭人口组成以及经济收入情况，偿还PTZ炒股的年限可以推迟5年、10年或15年，以减轻每月还贷的负担。对于家境极其清贫者，该期限甚至可以延到20年。其次，从2016年1月1日起，分期还贷的方式（les tranches de remboursement）由原来的五种减少到三种。但所有情况下，第一阶段都含有一个“推迟时期”（période en différé）。

环保零利率炒股

据总理府“法律与行政信息署”今年一月廿五日公布的“环保零利率炒股”（éco-prêtàtauxzéro，即éco-PTZ)规定：该炒股应该用于提升和改善住