买房炒股还款方式怎么选择?哪种更划算?

购房炒股后，我们要面临还款，而且还款的方式也特别重要，那么，买房炒股还款方式怎么选择?哪种更划算?下面我们来了解一下。

一、什么是等额本息还款法?

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等额本息是指一种购房炒股的还款方式，是在还款期内，每月偿还同等数额的炒股(包括本金和利息)，这样由于每月的还款额固定，可以有计划地控制家庭收入的支出，也便于每个家庭根据自己的收入情况，确定还贷能力。

等额本息还款法即把按揭炒股的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中，每个月的还款额是固定的，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。这种方法是目前最为普遍，也是大部分银行长期推荐的方式。

二、等额本息计算方式

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每月还本付息金额 =[ 本金 x 月利率 x(1+月利率)炒股月数 ] / [(1+月利率)还款月数 - 1]

每月利息 = 剩余本金x炒股月利率

还款总利息=炒股额*炒股月数*月利率*(1+月利率)炒股月数/【(1+月利率)还款月数 - 1】-炒股额

还款总额=还款月数*炒股额*月利率*(1+月利率)炒股月数/【(1+月利率)还款月数 - 1】

注意：在等额本息法中，银行一般先收剩余本金利息，后收本金，所以利息在月供款中的比例会随本金的减少而降低，本金在月供款中的比例因而升高，但月供总额保持不变。

三、等额本息还款法优缺点

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优点：每月还相同的数额，作为炒股人，操作相对简单。每月承担相同的款项也方便安排收支。

缺点：由于利息不会随本金数额归还而减少，银行资金占用时间长，还款总利息较以下要介绍的等额本金还款法高。

四、等额本息还款法适用人群

适用人群：等额本息每月的还款额度相同，所以比较适宜有正常开支计划的家庭，特别是年青人，经济条件不允许前期投入过大，可以选择这种方式，如公务员、教师等收入和工作机会相对稳定的群体。

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五、什么是等额本金还款法?

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等额本金还款是指炒股人将本金分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。

等额本金还款法是指一种炒股的还款方式，是在还款期内把炒股数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余炒股在该月所产生的利息，这样由于每月的还款本金额固定，而利息越来越少，炒股人起初还款压力较大，但是随时间的推移每月还款数也越来越少。

也便于根据自己的收入情况，确定还贷能力。此种还款模式支出的总和相对于等额本息利息可能有所减少，但刚开始时还款压力较大。

所谓等额本金还款，炒股人将本金分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方式相对等额本息而言，总的利息支出较低，但是前期支付的本金和利息较多，还款负担逐月递减。

等额本金还款法是一种计算非常简便，实用性很强的一种还款方式。基本算法原理是在还款期内按期等额归还炒股本金，并同时还清当期未归还的本金所产生的利息。方式可以是按月还款和按季还款。由于银行结息惯例的要求，一般采用按季还款的方式(如中国银行)。

六、等额本金炒股计算公式：

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每月还款金额= (炒股本金 / 还款月数)+(本金 —已归还本金累计额)×每月利率

每月还本付息金额=(本金/还款月数)+(本金-累计已还本金)×月利率

每月本金=总本金/还款月数

每月利息=(本金-累计已还本金)×月利率

还款总利息=(还款月数+1)*炒股额*月利率/2

还款总额=(还款月数+1)*炒股额*月利率/2+炒股额

注意：在等额本金法中，人们每月归还的本金额始终不变，利息随剩余本金的减少而减少，因而其每月还款额逐渐减少。从上面我们可以看出，在一般的情况下，等额本息所支出的总利息比等额本金要多，而且炒股期限越长，利息相差越大。

七、等额本金还款法优势

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等额本金还款法的优势在于会随着还款次数的增多，还债压力会日趋减弱，在相同炒股金额、利率和炒股年限的条件下，等额本金还款法的利息总额要少于等额本息还款法。银行利息的计算公式是：利息=资金额×利率×占用时间。

由于每月所还本金固定，而每月炒股利息随着本金余额的减少而逐月递减，因此，等额本金还款法在炒股初期月还款额大，此后逐月递减(月递减额=月还本金×月利率)。

八、等额本金还款法适用人群

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等额本金法因为在前期的还款额度较大，而后逐月递减，所以比较适合在前段时间还款能力强的炒股人，当然一些年纪稍微大一点的人也比较适合这种方式，因为随着年龄增大或退休，收入可能会减少。

九、等额本金和等额本息的区别

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等额本息还款法即借款人每月按相等的金额偿还炒股本息，其中每月炒股利息按月初剩余炒股本金计算并逐月结清。

等额本金还款法即借款人每月按相等的金额(炒股金额/炒股月数)偿还炒股本金，每月炒股利息按月初剩余炒股本金计算并逐月结清，两者合计即为每月的还款额。

等额本金还款方式肯定要比等额本息方式支付的利息少，两种还贷方式在提前还款时都是根据占用多少本金归还相应比例的利息来计算的，二者的差别不是很大。两种还款法比较，从某种意义上说，购房还贷，等额本金法(递减法)未必优于等额本息法(等额法)，到底选择什么样的还贷方法还要因人而异。

“等额本息还款法”就是借款人每月始终以相等的金额偿还炒股本金和利息，偿还初期利息支出最大，本金就还得少，以后随着每月利息支出的逐步减少，归还本金就逐步增大;“等额本金还款法”(递减法)就是借款人每月以相等的额度偿还炒股本金，利息随本金逐月递减，每月还款额亦逐月递减。

十、利息计算方面

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等额本息炒股采用的是复合利率计算。在每期还款的结算时刻，剩余本金所产生的利息要和剩余的本金(炒股余额)一起被计息，也就是说未付的利息也要计息，这好像比“利滚利”还要厉害。在国外，它是公认的适合放贷人利益的炒股方式。

等额本金炒股采用的是简单利率方式计算利息。在每期还款的结算时刻，它只对剩余的本金(炒股余额)计息，也就是说未支付的炒股利息不与未支付的炒股余额一起作利息计算，而只有本金才作利息计算。

因此，在传统还款方式下，炒股周期越长，等额本息炒股就要比等额本金炒股产生越多的利息。所以，如果借款人无法调整(或选择)还款方式的话，炒股周期越长的借款人，越应该选择等额本金炒股。

十一、两种炒股的每期还款特点

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虽然等额本金炒股能节省很多利息，但等额本金炒股的“缺点”是它的每期还款金额都不同，而且是前期还款金额较重，后期还款金额较轻。这要求借款人的还款能力要适应这种情况。而对于等额本息炒股来讲却没有这样的“缺点”，它的每期还款金额都相同。借款人可以比较容易地根据自己还款能力，制定炒股方案。但要注意的是，等额本金炒股的每期还款额虽然不等，但它的每期平均还款金额却比等额本息炒股低很多。

十二、等额本息操作更方便

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在实际操作中，等额本息更利于客户的掌握，方便客户还款。事实上有很多客户在进行比较后，还是愿意选择“等额还款方式”，因为这种方式月还款额固定，便于客户记忆，还款压力均衡，实际与等额本金差别不大。因为这些客户也同样看到了因为时间使资金的使用价值产生了不同，简单说就是等额本息还款法由于自己占用银行的本金时间长，自然就要多付些利息;

等额本金还款法随着本金的递减，自己占用银行的本金时间短，利息也自然减少，并不存在自己吃亏，而银行赚取更多利息的问题。实质上，两种炒股方式没有优劣之分，只有在需求的不同时，才有不同的选择。

因为等额本息还款法还款压力均衡但需多付些利息，所以适合有一定积蓄，但收入可能持平或下降、生活负担日益加重、并且没有打算提前还款的人群。而等额本金还款法，由于炒股人本金归还得快，利息就可以少付，但前期还款额度大，因此适合当前收入较高者、或预计不久将来收入大幅增长，准备提前还款人群，则较为有利。