最新个人住房炒股管理办法

《个人住房炒股管理办法》主要是用来支持城镇居民购买自用住房、规范个人炒股、维护借贷双方的一种法律规定，今天小编将最新个人住房炒股管理办法全文提供如下：

　　一、 个人住房公积金炒股

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　　个人住房公积金炒股是指按时向资金管理中心正常缴存住房公积金单位的在职职工，在本市购买、建造自住住房(包括二手住房)时，以其拥有的产权住房为抵押物，并由有担保能力的法人提供保证而向资金管理中心申请的炒股。该炒股可由资金管理中心委托银行发放。

(一) 个人住房公积金炒股期限和利率

个人住房公积金炒股期限为1—30年(其中购买二手住房炒股期限为1—10年)，并不得长于借款人距法定退休年龄的时间;临近退休年龄的职工，在考虑其炒股偿还能力的基础上，可适当放宽炒股年限1—3年。

个人住房公积金炒股利率，由住房制度改革委员会根据中国人民银行有关规定执行。炒股期间遇国家法定利率调整，则炒股利率做相应调整。已发放的炒股，当年内不作调整，调整时间为下年度的元月一日。炒股期限在一年以内的(含一年)，炒股利率不作调整。

(二) 个人住房公积金炒股额度

购买一级市场住房和自建住房的最高炒股额度为15万元，最高炒股比例不得超过购、建住房总价的70%;购买二手住房最高炒股额度为8万元，最高炒股比例不得超过所购房屋评估价值的50%。

1、炒股额度的确定，按照不得高于借款人(含配偶)还款能力的系数计算，其计算公式为：

借款人夫妻双方计缴住房公积金月工资收入之和×12个月×35%×炒股年限(如借款人配偶未正常缴交住房公积金，其公式中的工资月收入不包括配偶方)。

2、借款人夫妻双方只有一方正常缴存住房公积金的，其炒股额度不得超过购、建房总价的50%;

3、每一借款人的具体炒股额度，由炒股行及房改委资金管理中心，按以上规定，结合借款人偿还炒股的能力综合确定。

(三)个人住房公积金炒股操作的全过程

1、咨询，领取表格;

2、提出申请;

3、签订借款合同和抵押合同;

4、办理抵押登记手续;

5、办理房屋登记手续;

6、办理房屋财产保险;

7、炒股转帐;

8、每月还款;

9、炒股结清注销。

(四)申请办理个人住房公积金炒股

借款人在申请公积金炒股时，首先应填写《职工个人住房公积金炒股申请表》，由所在单位盖章后，连同下列证明材料交炒股银行：

1、借款人夫妻双方身份证、户口及婚姻状况证明(提供原件及复印件);

2、借款人夫妻双方单位出具的《经济收入证明》及《公积金缴交情况证明》;

3、购买住房应提供购房合同或协议及首付款收据;自建住房的应提供批准建房的文件;

4、炒股银行要求提交的其它证明材料。

借款人在申请个人二手住房公积金炒股时应提供下列资料：

1、所购房屋的《国有土地使用证》及《房屋所有权证》

2、所购房屋评估报告书

3、卖房方夫妻双方身份证、户口薄;

4、购房合同

(五)借款人偿还炒股

根据炒股银行与借款人签订的《借款合同》约定，借款人应在炒股发放后的次月按月还款，具体方式有两种，由借款人自行选择：

1、每月1-20日到炒股银行用现金偿还炒股本息;

2、委托炒股银行代扣偿还。借款人与炒股银行签订《代扣还款协议书》，并办理个人还款储蓄卡。借款人可以一次预存多个月份的还款金额，也可以在每月20日以前就近在银行储蓄所存入足额的还款金额，由银行直接从借款人储蓄帐户中扣划应还炒股本息。

借款人可以提前一次性偿还全部炒股本息，也可以提前偿还部分炒股本金。

1、提前偿还全部炒股本息，炒股银行将按照炒股实际占用的天数重新核定借款人剩余部分的炒股本息。

2、提前偿还部分炒股本息，炒股银行按剩余的炒股本金重新计算借款人的月还款金额或炒股期限。

　　二、个人购置住房炒股

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个人购置住房炒股是指借款人以所购住房为抵押物，由银行发放的炒股，包括期房按揭炒股和现房按揭炒股。其中：期房是指在建住房或已竣工验收正在办理房屋产权证的房屋;现房是指工程竣工、验收合格并取得房屋产权证的房屋。银行发放的个人住房炒股最高金额为购房金额的80%。

(一)个人住房炒股的期限

个人住房炒股的炒股最长期限是30年。

(二)个人住房炒股利率

个人住房炒股利率按照中国人民银行有关规定执行。炒股期间如遇国家法定利率调整，则炒股利率作相应调整。已发放的炒股，当年内不作调整，调整时间为下年度的元月一日，按照利率档次执行新的利率规定。

(三)个人住房炒股操作的全过程

个人住房炒股整个过程大致分为三个阶段：

第一阶段，提出申请，银行调查、审批;

第二阶段，办妥抵押、保险等手续，银行放款;

第三阶段，按约每月还贷，直到还清炒股本息，撤销抵押。

(四)个人住房炒股需提供的资料

借款人在申请个人住房炒股时，首先应填写《个人住房炒股申请审批表》，同时需提供如下资料：

1、借款人资料：(1)借款人合法的身份证件;(2)借款人经济收入证明或职业证明;(3)有配偶借款人需提供夫妻关系证明;(4)有共同借款人的，需提供借款人各方签订的明确共同还款责任的书面承诺;(5)有保证人的，必须提供保证人的有关资料。

2、所购房屋资料：(1)借款人与开发商签订的《购买商品房合同意向书》或《商品房销(预)售合同》;(2)首期付款的银行存款凭条和开发商开具的首期付款的收据复印件;(3)炒股人要求提供的其他文件或资料。

(五)办理个人住房炒股的房屋抵押登记手续

炒股批准后，购房人应与炒股银行签订借款合同和抵押合同，并持下列资料到房屋产权所辖区房产管理部门办理抵押登记手续：(1)购房人夫妻双方身份证、结婚证原件及复印件;(2)借款合同、抵押合同各一份;(3)房地产抵押申请审核登记表;(4)全部购房合同;(5)房地产部门所需的其他资料。

房地产管理部门办理抵押登记时间一般为15个工作日。抵押登记手续完成后，抵押人应将房产管理部门签发的《期房抵押证明书》或《房屋他项权证》交由炒股银行保管。

(六)办理个人住房炒股的房屋财产保险手续

房屋抵押是指债务人或第三人(抵押人)以合法拥有的房屋产权作为炒股偿还的保证，只将其权利价值用于炒股偿还的保证，当债务人不履行偿还义务时，债权人(抵押权人)便可将该房屋拍卖、变卖、折价后优先受偿。因此，在抵押期间，抵押权人不占有作为抵押物的房屋，而由抵押人自行使用，并负有妥善保管之义务，包括为该房屋投保，以防该房屋因自然灾害及其他意外事故所导致的破坏及毁损。

中国人民银行颁布的《个人住房炒股管理办法》对炒股抵押房屋必须办理房屋财产保险作出明确规定，同时还规定在抵押期间，凡因借款人过错而导致的保险责任以外的房屋破坏及毁损所造成的抵押权人的损失，由借款人自行承担。

房屋财产保险手续可由炒股银行代为办理，借款人可自行选择保险公司。目前保险费的计算方式有两种：

(1) 以炒股金额保险的：保险费=炒股额度×0.5‰×炒股年限;

(2) 以房屋价格保险的：保险费=房屋总价×0.5‰×炒股年限;

上述两种投保方式的赔偿，分别按不同赔偿范围计算赔偿金额。以房屋价格保险的，按实际损失金额全额赔偿;以炒股金额保险的，按“实际损失金额×(炒股金额÷抵押房产的重置价)”计算赔偿金额，其赔偿不足的差额部分，由借款人自行承担。

(七)借款人不按时偿还炒股应承担的后果

1、还炒股本息的方式有以下两种，由炒股人和银行共同约定。

(1)等额本金还款法。在炒股期内，每月等额偿还炒股本金，炒股利息随本金逐月递减。其计算公式为：

每月还款金额=炒股本金/炒股期数(按月计)+(炒股本金—累计已归还本金额)×月利率

2、借款人未按《借款合同》的约定按月偿还炒股，炒股银行根据中国人民银行有关规定，对逾期炒股按每日计收万分之二点一的罚息。当发生下列任何一种情况时，炒股银行将依法处置抵押房屋。

(1)借款人在炒股期内连续六个月未偿还炒股本息的;

(2)《借款合同》到期后三个月未还清炒股本息的。

(八)借款人出现下列情形之一银行不受理个人住房炒股

1、年龄在18岁(不含)以下，或在65岁(不含)以上的申请人;

2、不具有完全民事行为能力的自然人;

3、不能提供合法有效身份证明、收入证明或职业证明、提供虚假证明的申请人;

4、已查知有不良信用记录的申请人。

　　三、个人二手住房炒股

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个人二手住房炒股是指银行向借款人发放的用于购买二手房的炒股。其中二手房是指已取得全部产权、可以进入房地产二级市场流通交易的住房。申请炒股的二手房房龄一般不超过15年;炒股期限与房龄之和一般不超过25年。

借款人在申请个人二手住房炒股，除需提供办理个人住房炒股中的借款人资料外，还需提供以下资料：

1、所购二手房的房产权利证明复印件或原经登记备案的《预售合同》复印件;

2、与售房人签订的《房屋买卖合同》，及售房人提供的划款账号;

3、炒股人认可的评估机构出具的抵押物估价报告;

4、炒股人要求提供的其他文件或资料。

三、个人住房装修炒股

个人住房装修炒股是指银行向借款人发放的用于自有住房装修的炒股。最高成数不超过五成，炒股期限最长不得超过5年。

借款人在申请个人住房装修炒股时，除需提供办理个人住房炒股中的借款人资料外，还需提供以下资料：

1、房屋装修的合同或意向书原件，装修概算书及相关资料;

2、如有指定划款商户，应提供商户银行账号;

3、如借款人房屋已在银行办理按揭炒股且未全部清偿，必须提供原个人住房炒股的《个人购房借款合同》和已设定抵押的《他项权证书》复印件;

4、炒股人认可的评估机构出具的抵押物估价报告。

　　四、个人家居消费炒股

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　　个人家居消费炒股是指银行向借款人发放的用于家居支出的炒股。最高成数不超过抵押物评估值的50%，炒股期限最长不得超过10年。借款人办理个人家居组合炒股，除需提供办理个人住房炒股中的借款人资料外，还需提供以下资料：

1、购置大件家居商品的合同或意向书原件;

2、如有指定划款商户，应提供商户银行账号;

3、借款人房屋已在银行办理按揭炒股且未全部清偿，必须提供原个人住房炒股的《个人购房借款合同》和已设定抵押的《他项权证书》复印件;

4、炒股人认可的评估机构出具的抵押物估价报告。

　　五、个人商用房炒股

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个人商用房炒股是指银行向借款人发放的用于购买个人自营商业用房和自用办公用房的炒股。所购商用房应是现房，最高成数不得超过六成，炒股期限最长不得超过10年。

　　六、个人住房组合炒股

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　　个人住房组合炒股是指由住房公积金炒股和住房担保投资炒股组成的炒股，即当个人申请住房公积金炒股不足以支付购房所需时，其不足部分向银行申请商业性住房炒股的两种炒股之称。两笔炒股按照公积金炒股利率和商业炒股利率分别计息，炒股期限一致。借款人可向受理公积金炒股的银行申请办理组合炒股。