提前还清房贷好吗?房贷提前还清划算吗?

中国人都喜欢无债一身松，而房贷作为一座压在头上十年、二十年、三十年的大山，如果能搬开当然欢喜，所以有的朋友会提前还贷，但提前还清房贷好吗？房贷提前还清划算吗?今天就和微适网的小编一起来听听专家是怎么说的：

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　　专家提醒：不是每个人都必要还贷
专业人士建议，市民有多笔还款方式和期限不同的公积金炒股、商业性炒股，在提前还贷的顺序选择上，建议先归还期限长、等额本息还款法的商业性炒股，再选择期限短、等额本金还款法的商业性炒股，最后才是公积金炒股。
此外，对于目前有炒股，且短期内又有购房计划的，建议可先不提前还贷，提前还贷资金可通过银行理财产品实现增值，然后作为以后新购入房产的资金，避免出现一套房低利率的炒股还掉了，现在又要去贷高利率的二套房炒股。

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　　决定提前还贷前，不妨考虑清楚下列几个问题：
1、是否有大额炒股享受低折扣?
据了解，银行对于不同借款者，在不同时期给予的利率折扣不同。几年前的购房者可以获得银行八五折、八折甚至七折的优惠利率，这已经属于银行信誉利率中极其优惠的了。这种情况下提前还贷的话，所享受利率折扣就没有了。另外，公积金购房政策含有一定的福利性，一般同期的炒股利率大大低于商业银行利率。如果购房者正有数额可观的炒股享受这两种类型的低利率折扣，那么最好就不要提前还款。因为记者了解到，目前太原首套房贷最低折扣也顶多八五折，而且只有少数人才能获得。购房人贸然还完低折扣炒股再炒股，即使按照首套房优惠，也很难能获得之前的折扣了。
2、还款是处于初期还是后期?
银行人士告诉记者，房贷分为等额本金和等额本息两种还款方式。其中，等额本息每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。如果等额本息还款已经到中期，此时再来提前还贷更多偿还的是自己的本金，并不划算。而等额本金是将炒股额总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息。当等额本金当还款期超过1/3时，其实借款人已还了一半的利息，再选择提前还贷的话，偿还更多的还是本金，不能有效地节省利息支出。因此，想要提前还贷的购房者可以考虑自己所处的还款阶段，如果还款时间不长，选择提前还贷可有效节省利息支出;如果是在中后期，已经偿还了大部分利息，就不适合提前还贷。
3、银行是否有违约罚息规定?
记者走访太原部分银行了解到，目前对于多数中小股份制银行而言，对想要提前还贷的购房者很少有额外罚息，要求支付违约金的。不过一些大型国有银行，却不同程度存在需要支付违约金的情况。部分银行会在炒股合同中列明，提前还款可能需要支付一定的违约金。有的银行则需要收实际还款额1个月至3个月的利息，甚至有的银行需要收取实际还款额3%的手续费。此外，一些银行都对提前还贷有年限要求，多数期限是1年。如果购房者的炒股期限不满1年就要求提前还贷，可能需要按合同约定支付一定金额的违约金。因此，提前还贷者需要向所炒股银行了解，是否会因为提前还贷造成违约。
4、是否有更好的投资渠道?

　　太原多位银行个贷人员向记者坦言，实际上，在银行信誉中，房贷算得上是利率相当低的一种炒股了。跟企业动辄上浮三四成的炒股利率相比，房贷的资金使用成本低出很多。而如今随着互联网金融的发展，居民投资理财渠道渐多，对于这部分家庭来说，选择用闲置资金进行投资获取收益，可能大于通过提前还贷节约下的利息。因此有理财头脑的家庭，不妨有效利用好手中资金，以钱生钱。但需注意的是，投资总是有风险，且高收益伴随高风险，对于那些理财能力弱、只追求稳定储蓄收益的家庭来说，提前还款以节省利息仍旧是个不错的选择。

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理财专家：三种情况不宜提前还贷
一、签订炒股合同的时候享受7折到8.5折的利率优惠。由于已享受较低折扣的利率优惠，目前又处于降息通道中。若央行在年内无降息动作，即使明年1月1日按照最新利率执行，利息也只会比前期更低。
二、等额本金还款期已过1/3的购房者。由于等额本金是将炒股额总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息。也就是说，这种还款方式越到后期，所剩的本金越少，因此所产生的利息也越少。在这种情况下，当还款期超过1/3时,借款人已还了将近一半的利息，后期所还的更多是本金，利息高低对还款额影响不大。
三、等额本息还款已到中期的购房者。等额本息还款把按揭炒股的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到每个月中。其中每月炒股利息按月初剩余炒股本金计算并逐月结清。也就是说，每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。到了还款中期，已经偿还了大部分的利息，因此提前还贷意义也不大。