买房炒股方式选哪种？等额本金真的更划算吗？

?说到还房贷其实还真是个技术活了！不管你现在是不是房奴，都有必要提前了解清楚，到底该怎么还房贷才更划算。

??一般来说，还房贷就两个方法，等额本金和等额本息。那么这两个到底是哪个更划算哪？举个例子先，假设炒股100万，20年期，按照商贷利率4.9%来算，就表达如下图：

??其实，用文字来叙述的话就是，因为你每期要还的钱，是当期要还的本金+上期剩余本金在过去一个周期内产生的利息。对于第一个月，本金都是100w，所以产生的利息完全相同，不同之处在本金部分。而之后，等额本金每个月还掉的本金要比等额本息多的多的，也就是它加快了本金减少的速度。本金少了，记息周期内产生的利息自然少了。

??那为什么还有那么多人选择等额本息呢？

??因为大家开始都很穷吗，就拿上图来看，等额本金法的前几个月都是8000+元，而等额本息法只要6500元，这就高出了20%多。再加上还要装修，还要各种开销，到处都要银子呀。

??随着你的收入不断增多，手中的富余资金也必然增大。当然，你可以选择提前还款，但这种方式并不值得推荐，因为提前还贷可能需要交违约金，1%～3%各银行不等吧。同时在还贷的情况下，还能攒下钱，说明炒股对你的生活品质影响不大，何不把那些钱用来改变生活。最主要的是用那些钱来**，就算买个傻瓜式的基金也应该能跑赢炒股利率。

??举个例子来看，现在银行房贷年化利率为4.35%，而普通的理财产品的年化基本上都超过这个目标。假设某产品一年期是8.8%，如果你选择等额本息来贷100万，在开始的几个月，你每月就能多出约2000元的闲置资金，一年大概就是2万，这2万就能帮你赚（8.8%-4.9%）=3.9%的年化收益。

??所以，这就是不用着急还款的原因所在。当然，如果变成土豪或者不还清始终焦虑的话，也是可以考虑提前还款。