房贷最高贷多少年划算呢？

对于购房者来说，面临选择做多少年房贷的时候，应该如何选择，今天微适网小编给您做一下小小的分析：

对购房者来说，确定炒股期限的长短是一个两难的决定：期限长意味着需要支付更多的炒股利息；期限短意味着每个月的还款压力将会很大。那么，炒股期限怎么选才是最划算的呢？每月月供会逐月减少。而等额本息是指本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。 

我们以购买首套房，炒股期限20年，炒股金额100万元为例，按目前的基准利率6.55%，如果采用等额本金还款法，本息合计还款总金额为165.77万元左右，第一个月月供9625元，最后一个月月供4189.41元，但如果采用等额本息还款法，本息合计还款总金额就要达到179.64万元，平均每月月供7485.2元，等额本息要比等额本金总利息高出了13.87万元。 

一、考虑通胀还是等额本息划算 

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首选，亲必须知道，目前可供你选择的房贷方式一共有三种：住房公积金炒股、个人住房商业性炒股以及个人住房组合炒股。其中，住房公积金炒股最为便宜，在办理抵押和保险等相关手续时收费也减半。但要进行公积金炒股的前提是，炒股人必须每月缴纳公积金，但目前不少楼盘明确拒绝公积金炒股。 个人住房商业性炒股也就是银行按揭炒股。受公积金炒股有额度限制，目前公积金炒股上限为60万元，放贷时间最长30年，如果房价过高，购房者可使用公积金和商贷的组合炒股方式，但目前这种方式亦被部分楼盘拒绝。 除了选择方式外，还款方式成为炒股者最难懂的问题——— 等额本金法和等额本息法分别是什么意思嘛！

 所谓等额本金是指将本金分摊到每个月中，同时付清上一还款日至本次还款日之间的利息。该还款方式在同等条件下所偿还总利息要比等额本息少，随着时间推移，每月月供会逐月减少。而等额本息是指本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。

这样看起来，似乎等额本金更划算。不过，我们还需考虑通胀以及前期多余资金的理财。根据通胀的原理，在一个较高通胀水平的时期，对于炒股购房者最有利的还款法应该是前期还款额度偏低，后期递增，比较有利的是每月还相同的额度(等额本息)，比较亏损的其实是前期还贷额度偏高，后期额度递减(等额本金)。 
此外，值得注意的是，对于等额本息还款者来说，目前看似压力很大的月供，在未来的较高收入面前其实毫无压力。这一点，各位可以看看周边那些首批房奴，他们一边月供不变，一边收入和房产价值持续升高。而如果采取等额本金还款法，则意味着现在就要有较大的损失，未来较低的还款额其实并没多大意义。 
如果想要节省资金通过理财让自己有更多的收入或者自己未来的收入至少不会下降，不如采用等额本息还款法，让省下的资金通过理财获取更高收益，把通胀风险转移给银行；而如果对自己的理财能力没多大信心或对未来收入预期降低，可以选择等额本金还款法。 

两种方式各有特点，要根据个人的收入和偏好进行选择。如果在收入不变的情况下对比，等额本息法相对而言幸福感较高，因为不用放弃很多消费去供楼。而且也有利于积累资金去提前还贷。 

二、提前还房贷划算吗？理财规划师：视情况而定 

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农业银行重庆分行理财规划师蒲春花指出，炒股人在决定是否提前偿还房贷时通常需要考虑三个问题：第一是未来是否还有房贷借款需求，利率水平如何？虽然央行房贷新政指出，符合首套房标准的炒股利率下限为基础利率的7折，但是由于银行的资金成本问题，7折利率几乎不可能出现。对于曾经贷到过7折优惠利率的炒股人而言，提前还贷并不合适。 
第二是要考虑闲置资金的潜在收益。一般来说，如果家庭有较为稳健的投资渠道和理财机会，大可选择用闲置资金进行投资获取收益而非提前还贷；对于不善理财且风险承受力较低的家庭来说，可酌情选择提前还款。 
第三是要考虑已还款时间。如果炒股人选择等额本息还款方式还款到中期或者选择等额本金方式还款期超过三分之一时，实际已经偿还大部分利息，因此选择提前还贷意义有限。相反，如果还款时间不长，选择提前还贷可明显节省利息支出。