买房炒股年限越长越好吗？专家：炒股期限长短因人而异

随着人们消费观念的改变，不少购房人选择投资买房，最近有网友问，现在房价涨的这么厉害，不炒股真的买不起了，但是炒股期限如何确定？真的是期限越长越好吗？专家认为，炒股期限长短因人而异。

举个例子，小明要买一套200万的房子，首付60万，炒股140万，按照基准利率4.9%，炒股30年，等额本息还款法，用融360房贷计算器计算结果如下：

小明每月还款7430.17元，总支付利息1274862.67元。

如果小明每月收入较高，且以后有提前还款的打算，缩短炒股期限也许会更划算。因为虽然每月还贷压力增加，但是同样的炒股额度，炒股期限缩短10年，节省的利息也不是个小数目，在其他条件相同的情况下，假设缩短炒股期限到20年，计算的结果如下：

每月还款额为9162.22元，总支付利息为798932.00元，比炒股30年少付475930.67元的利息，可以买一辆豪华版SUV了！

炒股期限长，付出的总利息多；而炒股期限短，则每个月的还贷压力更大。两者各有利弊。除了比较月供和总利息，炒股期限还要根据自己的还款能力、炒股利率、炒股额度、以及包括炒股人年龄、所购房房龄在内的银行其他要求来确定，期限长未必适合每个人。

依据还款能力（月供与收入比）设置炒股期限

银行在发放炒股的时候会审查借款人的收入，要确定借款人每月收入能足以偿还房贷月供。借款人要根据自己的收入和实际状况来确定还款方式，办理房贷应该以不影响家庭生活为前提，这就需要考虑月供与家庭收入的比例。如果这一比例过高，势必会减少家庭的其他开支，从而影响正常的家庭生活。月供占家庭收入的比例可以通过延长或缩短炒股期限来调节，一般月供最高不能超过收入的50%。

案例中，假设小明的家庭月收入为15000元，炒股20年的月供为9162元，显然超出了50%的比例。此种情况，建议小明将炒股期限延长到30年。

根据炒股利率变化调整还款期限

炒股利率和炒股额度影响借款人房贷月供，从而影响月供收入比。购房人应以不影响家庭生活为前提，通过延长或缩短炒股期限来调节月供占家庭收入的比例。

值得注意的是，房贷利率并不是一个固定不变的数值，比如2015年就遇到了央行5次降息，月供也会随之下调。而一旦遇到央行升息，房贷月供也会随之增加，很多家庭会在此时选择提前还贷，缩短还款期限或减少月供额来缓解资金紧张。

炒股人年龄也会影响炒股期限

在申请房贷时，借款人的年龄是重要的审核因素。一般而言，只要是借款人年满十八周岁就可以申请办理个人住房炒股，要求借款人的年龄加上炒股期限不得超过65年，否则不予受理。因此，借款人年龄越小，那么可以申请的炒股期限也就越长。如果年龄超过40岁，则最长炒股期限只能是25年以下。

所购房房龄过大贷不到最长期限

房龄也是银行确定炒股年限的重要因素，特别是购买二手房，银行会根据房屋剩余所有权时间综合计算炒股年限。如果房龄过大，也可能贷不到最长期限。

炒股的最佳表现不是时间越长越好，而是要达到“最佳组合”的状态，能够追求在自己负债能力（经济承受能力）范围内，有最高的抵押额度（房屋评估价的70%），最少首付款，最合理的炒股期限，其目的就是尽可能的减少购房支出，同时要注意各地的房贷政策会有差异，大家要注意因地制宜，合理确定炒股时间。