2016年银行房贷利息降了，算算你省下了多少钱？

从2015年银行的房贷利率就出现了五连降，这对于我们需要每个月还房贷的人来说真的是一大“福音”，因此我们今天就来算算：2016年银行房贷利息降了，你省下了多少钱？

一、算一算：利率五连降你将省下多少钱？

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银行人员为房贷族算了一笔账。按目前比较多见的50万元炒股30年还清、等额本息来计算，2015年1月份的利率是6.15%，月还款额为3046.14元，总利息支出596610.69元；2016年1月开始实施的利率为4.9%，月还款额2653.63元，总利息支出455308.10元。两相比较，每月少还392元，总利息也省下14万多，可以买一辆中级小轿车了。

购房者王先生炒股100万元为例，如果选择炒股期限20年，采用等额本息法，执行基准利率(4.9%)，明年王先生的月供将变为6544.44元，总利息为57.06万元。但如果王先生是在今年3月1日，即年内首次降息前办理100万元炒股，同样炒股期限20年，当时月供为7251.12元，总利息为74.02万元。

这意味着经过年内五次降息，王先生明年月供减少了706.68元，20年总利息将减少16.96万元，20年算下来可以省下一部家用轿车。

二、提醒：下月房贷月供可能“不降反升”

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目前多数银行房贷还款日为每月的20日左右，2016年1月的月供相对特殊，正好跨越年度分段计息——今年12月21日至31日期间执行旧利率，明年1月1日至20日才执行新利率，因而月供减少不“彻底”，甚至会出现1月份房贷利息有下降，但根据等额本息计算公式重新计算，还款本金却会上涨的情况。

供房者还的本金上涨的幅度会超过利息下降的部分，所以才会出现月供‘不降反升’的怪事。事实上，供房者1月多还的是本金，并不是利息增多，2月份以后，计息方式就会恢复正常。

三、降息后提前还贷未必划算

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年底了，还有不少市民在考虑是否提前还贷。一家银行的理财经理提醒这部分市民，是否提前还贷要看自己的具体情况，比如手里的余钱有没有很好的投资渠道，如果有收益超过银行信誉利率的投资渠道，可以不必提前还贷；如果没有，可以考虑提前还贷以减轻负担。不过，有两种情况最好不要提前还贷。一种是已经享受着折扣利率的炒股族，现在银行房贷均无折扣，如果还完炒股再重新贷，可就申请不到折扣了；另一种是还款期超过一半，就更没必要了，目前各银行执行的都是“等额本息”的还款方式，每月的还款额看着一样，本金和利息的比例却不一样，到还款后期，还款额中的利息很少，更多的是本金，想用提前还贷来减少利息已无意义。