汽车抵押炒股暗藏重复借贷隐患

　　现在对于汽车的消费越来越大，特别是80后、90后对于投资买车的消费热情高涨，投资买车、买手机已经成为一种趋势，而汽车抵押炒股更是成为金融行业涉足较多的领域?为什么人们热衷于汽车抵押炒股呢?

　　确实，与信用贷相比，车贷有实物车辆作为质押或抵押，风险更小;与其他抵押标相比，车贷又具有金额小，项目审核快，风险可控的优点。尽管车贷业务相对安全，但投资始终需谨慎。

　　艾瑞咨询数据显示，分期付款购车已经成为用户购车首选，2016年分期付款购车用户比例上已经超过了53.3%，分期付款购车主要有银行分期车贷、信用卡分期车贷、汽车金融公司分期车贷和汽车融资租赁公司以租代购四种方式。

　　车贷业务就是凭借着 “市场占有率高”、“短期变现快捷”、“车辆风险可控”、“小额分散+收益高”等特征成为了当前政策下火热的互金平台。但是，在当前政策逐步明朗之下，无论是大额平台的转型亦或是新进平台，想要布局互金行业，车贷业务都成为了当前形势下的首选，而行业方面也加速了车贷平台的竞争。

　　众所周知，车贷业务的风控模式主要分为质押和抵押模式。

　　汽车抵押贷

　　汽车抵押贷指的是车贷平台引入第三方担保，或者将资金出借给第三方的手段，来控制车贷风险，如全款车抵押贷就需要全款车主到车管所办理抵押手续，车辆按揭贷就是将资金出借给汽车按揭公司，车辆以租代购就是将资金出借给汽车融资租赁公司，汽车抵押贷最大特征是车主需要将汽车抵押给第三方，车主不具备汽车的所有权。

　　汽车质押贷

　　汽车质押贷指的车主将车辆质押给车贷平台，车贷平台根据车辆价值评估，结合客户从事行业和资产信息，综合匹配放贷额度，具体可分为全款车质押炒股和按揭车质押炒股两种，汽车质押贷的最大特征是车主需要将汽车质押给车贷平台，车主不再具有汽车的使用权。

　　两种模式相同之处在于，在贷前都会对车辆价格、车主信用、违章等信息进行审核和评估。如果借款人跑路或者逾期，平台都享有对车辆的处置权。

　　而不同的地方则是借款期间车辆的使用权归属问题，这也是决定风控保障高低的根本性因素。

　　质押模式对于实物车辆的使用权归平台所有，也就是把实物车辆质押在平台指定的车库，归平台统一管理。如果发生借款人逾期，平台可以把车辆进行变卖进行兑现，风控安全较高。

　　而抵押模式只是由审核人员为车辆装GPS定位系统，车辆的使用权还是归借款人所有，这就存在部分车主在借款期间，可能将汽车变卖或藏匿的风险。虽然安装有GPS，但是依然存在漏洞。

　　除此之外，抵押模式还存在重复抵押的风险，由于P2P之间的信息不是共享的，这就存在部分用心不良的车主将汽车抵押给两家及以上的平台，容易导致抵押物跟借款金额严重不符的情况，一旦借款人违约，抵押车辆总价不足以赔付所借款的金额。同时，还可能存在多家平台争夺抵押物的情况，此类冲突事件的发生不在少数。

　　质押模式相对抵押模式风控要简单的多，而且风控能力较强，对资金安全更有保障。车贷业务风控的核心还是在于控车，车辆可控，风险就可控。

　　可惜的是，目前大多数网贷平台使用的都是抵押的模式，质押模式占比非常低。

　　究其原因，一方面，由于质押模式的对于平台需要较大的放车场地，以及需要请专人来管理，会大大增加平台的运营成本。

　　另一方面，对于借款人来讲，抵押模式对于质押模式更具有吸引力，也是借款人更愿意接受的一种模式。

　　行业的这种现状，再加上大量平台涌入车贷领域，重复借贷风险也越发难以控制，对于平台风控的水平要求也就越来越高。不然，行业整体的坏账率必呈现向上的趋势。

　　面对互联网金融的异军突起，多年生长隐藏的祸患已经见诸各报端，对以“扶微助小”为本质的互联网金融造成重大的创伤。而互联网+与各界的融合又加速了对金融的需求，消费市场将有望达到万亿，互金风口催动下，诱惑着大量平台的参与。

　　互联网金融弥补了传统金融的不足，有其自身发展的必要性，但是新事物的发展必然是坎坷的，金融的属性预示互金市场要以稳定为根基，风险可控。

　　传统汽车金融时代，风控是包含在线下交易互联中的一项流程，由于市场需求升级，汽车行业愈发难逃线下之重，金融从业者对大数据风控的需求也越来越高，所以风控逐渐被剥离开来，倚靠大数据形成独立的体系。大数据风控是汽车金融的上游，先有完备的大数据有风控体系，才会有螺旋向上发展的汽车金融行业。

　　在汽车金融行业，面对数量庞大的客户群体，如何高效收集数据并从从大量、多样、快速变化、低价值密度的信息中通过大数据对个体大量用车行为进行收集、整理、分析，把这些糅合在一起时，使得人的用车情况立体化，从而甄别出危险客户，先发制人，掌握交易主动性，就变成了汽车金融行业发展的首要任务。

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