八成房贷者选择等额本息还贷，等额本息提前还款法真能省钱吗？

对于大多数人来说，买房都需要向银行借贷，这里面就牵扯到一个重要问题，一般向银行信誉有两种方式：等额本金法和等额本息法。许多人对这两种方法不甚了解，会很大程度地听取银行工作人员的意见。而最近，又有同样的借款及还款期限内，两种还款方式中还贷者偿还的利息能差十几万的说法，那么真的有这样一种便宜放在大伙面前却没能被大家发现吗？

网传

100万炒股等额本金还贷能省10万

那么，提前还贷真的能省下很多钱吗？

仍然是以100万商业炒股，选择20年期限炒股为例，在还款10年后，那么此时等额本息炒股剩余有60.83万元没有还，而等额本金此时剩余需还本金为50万元。若要提前全额还款，选择等额本息方式将多出10.83万元要还。

若要提前还部分款项，比如先还30万元，那么选择等额本息方式的此后每月还需再还3181元。而等额本金方式的，此后首月将还2064元，后续每月还款将逐渐递减。这样计算，若提前还款，那么在同样的时间点及金额上，等额本金更加划算。

并且，记者了解到目前我市各家银行对提前归还住房炒股基本不收违约金，购房人只需提前一周或数周通知银行，以便使银行能有时间做好更改炒股合同的准备工作就可以办理。

调查

8成以上选择等额本息还款

然而，记者在走访过程中发现，大多数的按揭炒股购房者都会倾向于选择等额本息的还款方式。即非常固定的每月还款额，可以有很强的预期性。记者在几个商业银行获取的数据显示，他们的客户中选择等额本息方式还款的占据了8成份额，有的甚至超过9成。

并且，有能力、有意愿提前还款的人占很少数。我市一家商业银行数据显示，该行按揭购房的客户中，选择提前还款的占比仅为9.53%。

原由1：银行工作人员引导使用等额本息方法

银行会更多地引导客户选择等额本息的方式还款，因为从利息上计算，等额本息会让银行获得较高的利息总额。

以100万商业炒股为例，选择20年期限炒股，以基准利率打9折即4.41%。若以等额本息方式还款，那么每月还款金额一致，为6278.02元。若以等额本金的方式还款，那么每月的还款金额会逐月递减，首月还款额为7841.67元。虽然等额本金方式前期月缴压力较大，比等额本息每月要多交1500多元。但是，从利息总额计算，前者需缴纳的利息总额为50.67万元，而后者需要交纳的利息为44.28万元，相差约6.39万元。若炒股50万元20年还款期限，那么两种方式的总共需要交纳的利息分别为25.34万元、22.14万元，也仍然会相差3.2万元。

原由2：工薪阶层按揭更看重月按揭压力

记者了解到，这与大部分购房者的实际经济承受力息息相关。事实上绝大多数人都宁愿选择“等额还款方式”。当前正在进行房屋按揭的陈先生告诉记者：“房子首付都是刚刚好凑够的，交房后还有装修开支，而夫妻俩每个月的工资暂时是比较固定的，在选择按揭还款方式时会希望安排最长的炒股期限以及最低的月还炒股金额。”

接近一半的人会选择20年以上的还贷期限。我市某商业银行统计发现，该行的按揭客户中，选择10年、15年、20年炒股期限占比最多，其中选择10年炒股期限占比为21.37%，选择15年炒股期限占比25.41%，选择20年炒股期限占比30.55%，炒股期在20年及以上的比例有为45.2%。

工作人员分析表示：“当前炒股人当中，80、90后占据了很大的比例，这部分多数为工薪阶层，为了防止逾期还贷带来的负面影响，都会选择前期还款压力较小的等额本息模式。

原由3：有的人更看重资金自由度

因为这种方式月还款额固定还款压力均衡，与等额本金法差别也不是非常的大，况且随着时间的增长，会使资金的使用价值产生不同。

“我个人是做生意的，现金流对我来说很重要，按揭炒股还款期限这一块，当然是能拖越久越好啊，因为普通的抵押炒股利率都高出住房炒股啦，总不能先还了住房按揭，再去借利息更高的炒股吧。”黄先生表示，选择等额本息的还贷方式，其实是期限内占用了比较多的炒股资金，所以总利息会稍高，但这期间自己能使用资金，其产生的作用也应该考虑在内。

两种还贷模式均有适合人群
等额本金法因为在前期的还款额度较大，而后逐月递减，所以比较适合在前段时间还款能力强的炒股人，当然一些年纪稍微大一点的人也比较适合这种方式，因为随着年龄增大或退休，收入可能会减少。

等额本息每月的还款额度相同，所以比较适宜有正常开支计划的家庭，特别是年青人，而且随着年龄增大或职位升迁，收入会增加，生活水平自然会上升;如果这类人选择本金法的话，前期压力会非常大。而如果炒股的金额并不大时，两种还贷方式的月供金额差距也不会太大，普遍也仅为1千元左右的区别。

当然，也有许多人经济相对宽裕，想使自己以后的生活更加轻松及节约成本，会选择等额本金法。简单来说选择哪种还款方式，需根据每个人的现状和对未来的规划而定。