安华保险经纪：在网上买保险靠谱吗？

当你看到这篇文章的时候，说明你已经在接触互联网保险了，但是要不要在网上买保险，很多人还在纠结、犹豫。不少朋友对互联网保险的担心有许多：在网上买的保险靠谱吗？在网上买了保险理赔找谁？网上卖保险的倒闭找不到人怎么办？针对很多人最关心的4个问题，今天安华保险经纪给大家做一个详细的解答，相信您看完以后就明白了！
1、为什么保险公司官网没有这款产品
其实这是非常正常的一件事，不同的销售渠道，产品也会有一些细节上的差异。举例：众安保险的尊享e生。在官网的版本有旗舰版、质子重离子版、特需版、在APP的版本有旗舰版、质子重离子版、赴日医疗版、在支付宝上的版本是2017版。在i云保平台的版本有质子重离子版、特需版。还有一种情况，你根本找不到这款产品。比如中国人寿的【成人意外险】。你在中国人寿官网是找不到的，你打客服电话都会告诉你没有，你去银保监会官网都找不到！

这个时候你就不敢贸然入手了。虽说一年只要一百五六十块钱，但买保险是为了有个保障，价格虽然不多，那也不能白花钱。其实是这样的：保险产品的名称和合同条款的名称不同，保险公司在银保监会备案的是合同条款的名称。

中国人寿的成人意外险，合同条款的名称是《国寿绿舟意外伤害保险》。所以你想验证这款产品的真伪，只需要：（1）官网查，（2）打客服电话，（3）银保监会官网查合同条款名称。总有一个方法能找到你要的产品，因为每一款保险产品都要通过银保监会审批且备案后才能上市销售。
2、互联网保险便宜没服务？
通过线上和线下的产品对比，你会发现：互联网保险产品不仅价格亲民，而且保障责任更多，赔付比例也高于线下。不禁就有朋友问了：“便宜没好货，是不是售后理赔服务不好或者合同条款有坑？”为什么互联网保险产品的价格如此低呢？这要从保费的构成说起了，保险公司拿我们交的保费干嘛去了：

其中风险保费、储蓄保费和预留利润是一个保险公司基本的支出，这3项可以浮动的空间很小，关键就在于销售渠道和运营成本，保险公司的分支机构越多，雇佣成本越高，名气越大，广告费越庞大。一个公司要发展，肯定需要利润，利润=售价-成本。如果成本越高，那只能把售价提上去了，总不能没有利润，亏钱经营吧！要不是你想买保险来了解这个行业，可能以为中国的保险公司只有【中国平安、中国人寿、泰康、太平、新华、太平洋、阳光......】而互联网保险有个普遍“痛点”——名气不高，但是对消费者来说，其利有二：①这些保险公司在广告投入上的费用很少，分支机构很少，所以经营成本很低，产品价格自然比线下产品低很多②“小”保险公司在品牌知名度上无法与大公司比拟，为了争夺市场份额，在设计产品的时候，性价比就是一张王牌。通过增加保障和赔付比例，让产品更加具有竞争力！
这是一种常见的商业手段，好比当年毛主席“农村包围城市”，今天可能名气不高，几年以后它们也会家喻户晓！所以互联网保险价格便宜绝对不是服务不好、条款有坑！保险产品的面世是要经过银保监会审批的，如果条款有坑，没有按照国家统一规定，那绝对不会允许上市。拿重疾险来讲，国家强制规定所有的重疾险里必须包含《25种高发重疾》，疾病定义和理赔标准都是一模一样。其实大公司和“小”公司在疾病保障、理赔方面是毫无差别的。
3、互联网保险的安全性
（1）保险销售渠道
保险常见的销售渠道有：代li销售、电话销售、互联网销售、银行渠道、团体销售（公司给上的五险），互联网也只是保险销售的渠道之一。从淘宝购物开始，互联网颠覆了传统销售。网销不仅成本低，而且客流量非常庞大。截止2020年3月，网民规模达9.04亿！所以保险行业也是顺应时代进步，让更多人了解保险。V信和支付宝几乎是我们每日必用的软件，你发现：支付宝和V信里可以买保险（微医保、好医保),可是支付宝和腾讯并不是保险公司，也就是说支付宝和V信上的保险产品并不是蚂蚁金服和腾讯公司的.所以，支付宝和V信也只是互联网销售平台。支付宝里的【好医保】是中国人保的产品。V信里的【微医保】是泰康人寿的产品。无论在哪个渠道购买，最终买到的还是保险公司的产品，将来承保理赔都是保险公司。所以也就没必要担心互联网平台倒闭或找不到人之类的问题了。
（2）保险公司会不会倒闭
总是回到这个话题互联网保险产品一般常见为知名度不高的“小”公司。其实“小”公司并不小。国家规定，银行注册资本最少5000万起，而保险公司注册资本最少2亿起步，而且《保险法》第89、92条规定，经营人寿业务的保险公司不能倒闭破产，只能转让责任后解散。
（3）“小”保险公司会不会没有钱赔付
这里涉及到保险公司的“偿付能力”。什么是保险偿付能力？假设银保监会通过计算一家保险公司账上要有100亿才安全，这时保险公司账上有150亿，偿付能力就是150%，如果这时保险公司账上有100亿，偿付能力就是100%，如果偿付低于100%，那就不怎么安全了，银保监会就要责令保险公司的股东注资了。那保险公司到底该预备多少现金才能使得偿付能力不低于100%呢？保险公司账面上的钱不低于“当所有风险发生时需要给付的理赔款总额”就可以了。“当所有风险发生时”并不是指所有保单全部出险。而是根据大数据算出出险的概率，比如大数据算出100个人投保，有6个人会出险。那么保险公司要准备足够的钱应对消费者出险赔付的保额。如果消费者要理赔，保险公司拿不出钱，势必会影响国人对保险的信任，让更多的人由于没有保险导致因病致贫、因病返贫，引发社会动荡。试想国家怎么可能允许这种事情发生？那如果保险公司偿付能力不足，且股东因各种原因无法注资怎么办？放心，银保监会将出手接管！如果遇到没有听过的保险公司，实在不放心可以去银保监会官网查一查
4、互联网保险怎么理赔
那在互联网平台上买了保险，该怎么理赔呢？这也是很多朋友最关心的事情，“我在网上买的保险，理赔有保障吗？”上文也提到了，无论在什么渠道买到的保险产品，最后承保的还是保险公司，保险公司会因为你是从网上买的保险故意拒赔或者拖延吗？
（1）保险公司理赔数据
让我们先看一下保险公司的理赔率

（图片来源网络）
像昆仑健康、爱心人寿、东吴人寿等“小公司”的理赔率和大公司不相上下，大公司的理赔率也不是100%，几乎都是差不多的。
（2）理赔因素
影响保险理赔的因素主要有2点：① 事故责任认定②保险条款中的理赔标准。如果将来出险的事故，符合保险产品的保障责任和理赔标准，没有保险公司可以拒赔，也不会有保险公司故意拒赔。保险法第23条规定：保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。拖延赔付除了支付消费者损失外，还对自己公司的信誉产生极坏的影响。现在是互联网社会，连淘宝卖家都不愿意有差评，更何况是一家保险公司呢
（3）不符合投保要求
投保的时候，没有进行健康告知导致带病投保，保险公司不予赔付。尤其是在健康险：重疾险、医疗险、寿险，投保前保险公司都会对被保险人的身体状况进行问询。比如【三高、乙肝、结节、囊肿等】，符合条件才可以投保，哪怕你是无意的，保险公司只会退还保费，不会理赔。所以在投保健康险的时候，一定要对保险公司的问询如实告知。
安华保险经纪表示：买保险，本身就是一个学习保险和了解保险的过程。如果你不想踩坑，如果你不想花冤枉钱。如果你i想少花钱买到性价比高的产品。第一，多看，多学。第二，多问，多理解。
【安华保险经纪免责声明】：本文仅以传播保险理念，普及保险知识为目的，具体保险产品责任请以保险合同条款为准。